Co zostało wymienione lub odnowione?
Faktury, umowy, zdjęcia i inne dokumenty mogą pokazywać, że dach, okna, instalacja albo wykończenie zostały wymienione lub odnowione później niż pozostała część budynku.
ZUŻYCIE TECHNICZNE
Zużycie techniczne w odszkodowaniu: co sprawdzić w wycenie?
Ubezpieczyciel pomniejszył wycenę o zużycie techniczne? Sprawdź, z czego wynika potrącenie, jaki sposób ustalenia wartości przyjęto i czy wyliczenie odpowiada polisie, OWU albo zasadom odpowiedzialności za szkodę.
Analiza na podstawie decyzji, kosztorysu i dokumentów Twojej sprawy.
CO OZNACZA POTRĄCENIE
Zużycie techniczne nie jest tym samym co uszkodzenie po szkodzie
Uszkodzenie pokazuje, co zmieniło zdarzenie. Zużycie techniczne dotyczy stanu mienia sprzed szkody i może wpływać na wycenę. W dobrowolnym ubezpieczeniu trzeba sprawdzić w polisie i OWU, co to pojęcie oznacza i jak ustala się zużycie.
STAN PRZED SZKODĄ
Jaki był rzeczywisty stan mienia?
Sam wiek nie opisuje całego stanu mienia. Znaczenie mogą mieć wykonane remonty, wymienione elementy, sposób użytkowania i dokumentacja pokazująca stan przed zdarzeniem.
ZDARZENIE
Co rzeczywiście zostało uszkodzone?
Oddziel skutki samej szkody od elementów, które były zużyte lub uszkodzone wcześniej.
WYCENA
Jak stan sprzed szkody przełożył się na kwotę?
Sprawdź, czy kosztorys lub decyzja pokazują, gdzie uwzględniono zużycie i jak wpłynęło ono na końcowe odszkodowanie.
SPOSÓB USTALENIA WARTOŚCI
Wartość odtworzeniowa i rzeczywista oznaczają inny punkt odniesienia dla wyceny
W dobrowolnym ubezpieczeniu domu sposób ustalania odszkodowania zależy od warunków polisy. Przy wartości rzeczywistej zużycie może wpływać na wycenę. Przy wartości odtworzeniowej punktem odniesienia jest koszt odtworzenia mienia w zakresie określonym przez OWU.
WARTOŚĆ ODTWORZENIOWA
Sprawdź, co dokładnie oznacza w Twojej polisie
Porównaj definicję w OWU oraz zasady ustalania kosztów naprawy lub odbudowy dla danego rodzaju mienia. Sam fakt, że uszkodzony element nie był nowy, nie przesądza jeszcze, jak powinno zostać ustalone odszkodowanie.
WARTOŚĆ RZECZYWISTA
Sprawdź, czy zużycie wpłynęło na wycenę
Jeżeli polisa przewiduje wartość rzeczywistą, sprawdź, czy w wycenie uwzględniono stopień zużycia i jaki wpływ miało to na ustaloną kwotę. Sposób określenia samego stopnia zużycia zależy od zasad właściwych dla konkretnej sprawy.
Dokładne definicje wartości odtworzeniowej i rzeczywistej mogą różnić się między produktami. Źródłem dla konkretnej sprawy są polisa i OWU.
NIE TYLKO WIEK
Sam wiek budynku nie wyjaśnia jeszcze stopnia zużycia
W zależności od OWU znaczenie mogą mieć wiek i trwałość materiałów, sposób użytkowania, konserwacja oraz wykonane remonty. Jeśli część budynku była odnawiana, warto sprawdzić, czy ten stan został uwzględniony w wycenie i czy potwierdzają go dostępne dokumenty.
REMONTY
STAN
Jak element wyglądał i działał przed szkodą?
Zdjęcia sprzed zdarzenia i dokumentacja wykonanych prac pomagają porównać wiek elementu z jego rzeczywistym stanem przed szkodą.
MATERIAŁ I UŻYTKOWANIE
Czy przyjęta metoda odpowiada temu elementowi?
Sprawdź, czy przyjęty sposób wyceny odpowiada rodzajowi elementu i sposobowi jego użytkowania, jeżeli takie kryteria wynikają z OWU albo zastosowanej metody.
BUDYNKI ROLNICZE
Jak liczy się zużycie w obowiązkowym ubezpieczeniu budynków rolniczych?
W tym ubezpieczeniu zasady wynikają bezpośrednio z ustawy z 22 maja 2003 r. Przy wartości rzeczywistej stopień zużycia istniejący w dniu zawarcia umowy wpływa już na sumę ubezpieczenia. Sposób uwzględnienia zużycia po szkodzie zależy także od tego, jak ustalana jest jej wysokość.
POLISA
Najpierw sprawdź, jak ustalono sumę ubezpieczenia
Art. 70 przewiduje wartość rzeczywistą budynku jako wartość w stanie nowym w dniu zawarcia umowy, pomniejszoną o stopień zużycia. Oznacza to, że zużycie istniejące w tym momencie wpływa już na wartość przyjętą do ubezpieczenia.
OKRES OCHRONY
Oddziel wcześniejsze zużycie od zużycia w czasie trwania ochrony
Jeżeli właściciel podejmuje odbudowę lub remont, a szkoda jest ustalana kosztorysowo zgodnie z art. 68 ust. 1 pkt 2, przy wartości rzeczywistej przepis wskazuje na faktyczne zużycie od dnia rozpoczęcia odpowiedzialności ubezpieczyciela do dnia powstania szkody.
KOSZTORYS I DECYZJA
Porównaj procent z polisy z potrąceniem po szkodzie
Sprawdź, jaki procent widnieje na polisie, jaki wskaźnik zastosowano w wyliczeniu szkody, jakiego okresu dotyczy i od jakiej kwoty został policzony. Te wartości nie muszą oznaczać tego samego.
TEN SAM PROCENT POJAWIŁ SIĘ DRUGI RAZ?
Jeżeli przy kosztorysowym rozliczeniu odbudowy lub remontu ponownie odjęto cały stopień zużycia wpisany na polisie, sprawdź podstawę takiego pomniejszenia. Sąd Najwyższy w sprawie IV CSK 44/16 wskazał, że art. 68 ust. 1 pkt 2 odnosi się do zużycia z okresu odpowiedzialności ubezpieczyciela, a wcześniejsze zużycie wiąże się z ustaleniem wartości budynku i sumy ubezpieczenia.
WAŻNE ROZRÓŻNIENIE
Nie przenoś tej zasady automatycznie na każdą szkodę. Jeżeli nie podejmujesz odbudowy, naprawy lub remontu, art. 68 przewiduje inny sposób ustalania szkody. Wtedy trzeba sprawdzić zastosowany cennik, metodę kalkulacji i podstawę uwzględnionego zużycia.
Art. 68 i art. 70 ustawy z 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych.
SZKODA Z OC
Czy zużycie techniczne może mieć znaczenie przy odszkodowaniu z OC?
Przy szkodzie z OC znaczenie może mieć rzeczywisty stan mienia przed zdarzeniem, ponieważ odszkodowanie ma odpowiadać szkodzie spowodowanej przez to zdarzenie. Nie daje to jednak automatycznej podstawy do dowolnego procentowego potrącenia tylko dlatego, że uszkodzony element był stary.
STAN PRZED SZKODĄ
Co było zużyte lub uszkodzone wcześniej?
Sprawdź, czy element był sprawny, kiedy był remontowany i czy przed zdarzeniem wymagał już wymiany albo naprawy.
ZDARZENIE
SKUTEK ZDARZENIA
Co rzeczywiście zmieniła szkoda?
Ustal, które prace wynikają z samego zdarzenia i są potrzebne, aby przywrócić mienie do stanu sprzed szkody.
CO Z TEGO WYNIKA?
Jeżeli element już przed szkodą wymagał wymiany, jego wcześniejszy stan może mieć znaczenie dla kosztów przypisanych samemu zdarzeniu. Ubezpieczyciel powinien jednak pokazać, jak ten stan wpłynął na zakres i kwotę odszkodowania.
ŚLAD POTRĄCENIA
Sprawdź, skąd wzięło się zużycie techniczne w wyliczeniu
Samo wskazanie procentu nie wyjaśnia jeszcze, dlaczego pomniejszono odszkodowanie. Prześledź dokumenty od podstawy wyceny do kwoty końcowej.
PODSTAWA
Z jakiego rodzaju odpowiedzialności likwidowana jest szkoda?
Ustal, czy chodzi o dobrowolną polisę majątkową, obowiązkowe ubezpieczenie budynków rolniczych czy odpowiedzialność cywilną za szkodę wyrządzoną osobie trzeciej.
DOKUMENTY
Które zasady dotyczą Twojej sprawy?
Sprawdź polisę i OWU albo przepisy oraz podstawę odpowiedzialności właściwe dla danego rodzaju szkody.
KOSZTORYS
Gdzie zastosowano procent lub współczynnik?
Znajdź pozycję, w której pojawia się zużycie, oraz kwotę, od której zostało policzone. Sprawdź, czy pomniejszenie dotyczy całego budynku czy konkretnego elementu.
DECYZJA
Czy uzasadnienie zgadza się z wyliczeniem?
Porównaj decyzję z kosztorysem i sprawdź, czy końcowa kwota wynika z opisanej metody.
Chcesz sprawdzić całą wycenę? Zobacz, jak sprawdzić kosztorys ubezpieczyciela.
KONTROLA POTRĄCENIA
Co sprawdzić, gdy zużycie techniczne obniżyło odszkodowanie?
Porównaj procent, podstawę jego zastosowania i kwotę, od której został policzony. Dopiero wtedy widać, jaki wpływ potrącenie miało na końcową wycenę.
PRZEDMIOT
Czego dokładnie dotyczy potrącenie?
Sprawdź, czy zużycie odniesiono do całego budynku, konkretnego elementu, materiałów albo innej części wyceny.
PODSTAWA
Z czego wynika możliwość uwzględnienia zużycia?
Porównaj sposób wyceny z polisą i OWU, przepisami dotyczącymi budynków rolniczych albo zasadami odpowiedzialności za szkodę z OC.
PROCENT
Skąd wziął się przyjęty stopień zużycia?
Sprawdź, czy ubezpieczyciel wyjaśnił sposób ustalenia procentu, okres, którego dotyczy, oraz dane wykorzystane w obliczeniu.
STAN MIENIA
Czy uwzględniono rzeczywisty stan i wykonane remonty?
Porównaj wycenę ze zdjęciami, dokumentami remontów, fakturami i innymi materiałami pokazującymi stan mienia przed szkodą.
OBLICZENIE
Jaki wpływ potrącenie miało na końcową kwotę?
Sprawdź, od jakiej kwoty policzono procent, ile wyniosło pomniejszenie i czy ten sam stopień zużycia nie został zastosowany ponownie w sposób, którego decyzja nie wyjaśnia.
Jeśli problem nie dotyczy tylko zużycia, zobacz też, co sprawdzić przy zaniżonym odszkodowaniu.
CO DALEJ Z DECYZJĄ
Nie wiesz, czy potrącenie jest prawidłowe?
Jeśli po porównaniu podstawy wyceny, kosztorysu i decyzji nadal nie wiesz, czy zużycie techniczne zastosowano prawidłowo, możesz zacząć od analizy dokumentów.
NIE WIESZ, CO WYMAGA SPRAWDZENIA?
Zacznij od Analizy Decyzji
Prześlij decyzję, kosztorys, polisę lub OWU i dokumenty dotyczące stanu mienia. OdwołAI uporządkuje najważniejsze ustalenia i wskaże elementy, które mogą wymagać dokładniejszego sprawdzenia.
Zamów Analizę DecyzjiAnaliza na podstawie dokumentów Twojej sprawy.
WIESZ JUŻ, CO CHCESZ ZAKWESTIONOWAĆ?
Jeśli wiesz już, które potrącenie lub sposób wyliczenia chcesz zakwestionować, możesz przejść do Gotowego Odwołania.
NAJCZĘSTSZE PYTANIA
Najczęstsze pytania o zużycie techniczne w odszkodowaniu
Sprawdź, kiedy zużycie może mieć znaczenie, czym różnią się sposoby ustalania wartości i na co zwrócić uwagę w budynkach rolniczych oraz szkodach z OC.
Czy ubezpieczyciel może potrącić zużycie techniczne?
To zależy od rodzaju ubezpieczenia, sposobu ustalania wartości i okoliczności konkretnej sprawy. W dobrowolnej polisie znaczenie mają zapisy OWU oraz to, czy mienie rozlicza się według wartości rzeczywistej czy odtworzeniowej. W obowiązkowym ubezpieczeniu budynków rolniczych obowiązują szczególne zasady wynikające z ustawy, a przy szkodzie z OC trzeba uwzględnić zasady odpowiedzialności za rzeczywiście powstałą szkodę.
Czym różni się wartość rzeczywista od wartości odtworzeniowej?
Przy wartości rzeczywistej zużycie mienia może wpływać na wycenę. Wartość odtworzeniowa odnosi się do kosztu odtworzenia mienia w zakresie określonym przez umowę. Dokładne definicje i sposób rozliczenia mogą różnić się między polisami, dlatego w konkretnej sprawie trzeba sprawdzić OWU.
Czy remonty wpływają na stopień zużycia budynku?
Mogą. Sam wiek budynku nie opisuje jego rzeczywistego stanu. Jeżeli wykonywano remont dachu, instalacji, elewacji, okien albo innych elementów, zachowaj dokumenty i zdjęcia potwierdzające te prace. Przy wycenie sprawdź, czy ubezpieczyciel uwzględnił aktualny stan mienia, a nie tylko jego wiek.
Jak liczy się zużycie w obowiązkowym ubezpieczeniu budynku rolniczego?
Jeżeli suma ubezpieczenia została ustalona według wartości rzeczywistej, stopień zużycia w dniu zawarcia umowy wpływa już na sumę ubezpieczenia. Gdy właściciel podejmuje odbudowę lub remont, a wysokość szkody ustala się kosztorysowo, art. 68 ust. 1 pkt 2 wskazuje na faktyczne zużycie od dnia rozpoczęcia odpowiedzialności ubezpieczyciela do dnia szkody. Przy innym sposobie ustalania szkody trzeba sprawdzić właściwą metodę i podstawę zastosowanego zużycia.
Czy ubezpieczyciel może ponownie odjąć zużycie wpisane na polisie budynku rolniczego?
Nie można zakładać, że procent z polisy należy po prostu odjąć drugi raz od kosztorysu. W sprawach rozliczanych według art. 68 ust. 1 pkt 2 Sąd Najwyższy wskazał, że wcześniejsze zużycie wiąże się z ustaleniem wartości budynku i sumy ubezpieczenia, a przepis dotyczący kosztorysu odnosi się do dalszego zużycia w okresie ochrony. Jeżeli ten sam procent pojawia się ponownie w wyliczeniu, sprawdź podstawę i sposób jego zastosowania.
Czy zużycie techniczne może mieć znaczenie przy odszkodowaniu z OC?
Tak. Przy szkodzie z OC liczy się rzeczywisty stan mienia przed zdarzeniem i rozmiar szkody, którą zdarzenie spowodowało. Wcześniejsze zużycie może więc mieć znaczenie, ale nie oznacza automatycznego prawa do dowolnego procentowego potrącenia. Trzeba sprawdzić, co było zużyte lub uszkodzone wcześniej, co zmieniła szkoda i jak ubezpieczyciel przełożył to na kwotę odszkodowania.
GOTOWE ODWOŁANIE
Chcesz zakwestionować potrącenie zużycia technicznego?
Prześlij decyzję, kosztorys i dokumenty dotyczące wyceny. Otrzymasz Gotowe Odwołanie przygotowane na podstawie materiałów Twojej sprawy.
Zamów Gotowe OdwołanieGotowy dokument do podpisania i samodzielnego wysłania do ubezpieczyciela.